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Nuestro objetivo es aportar en el sector de la financiación con bancos: pretendemos dar información válida, veraz y útil, fruto de cómo están las cosas en ese momento y cuánto de verdad hay en lo que se anuncia y por tanto qué tienes a tu disposición realmente dada tu situación económica y lo que necesitas.

Cuando tienes toda la información pertinente sobre algo que te ocupa es cuando realmente puedes tomar la decisión acertada. Escribimos y trabajamos con este objetivo.

 

¿Hipoteca fija o variable? ¡Hagamos las cuentas!

 

Si estás buscando una hipoteca para comprar una vivienda, habrás visto que hay dos grandes tipos: hipotecas fijas e hipotecas variables. Cada una tiene sus ventajas y desventajas, encontrarás opiniones para todos los gustos. Pero como la elección final entre una hipoteca fija o variable será tuya, ¡vamos a hacer las cuentas y luego decides!

Poco a poco, el mercado de la vivienda se empieza a recuperar, y también lo hace la concesión de hipotecas. Aunque estamos lejos de las cifras récord de los años del “boom” inmobiliario, en los primeros seis meses de 2018 se firmaron 174.563 hipotecas para la compra de una vivienda en España, lo que supone un 9,4% más que durante el mismo periodo de 2017. 

Pero no todas las hipotecas son iguales, como habrás descubierto si quieres comprar una vivienda y has empezado a buscar una hipoteca. Existen dos grandes clases de hipotecas:

  • Hipoteca de tipo fijo: el tipo de interés, que es el dinero que pagas al banco a cambio de dejarte el capital, no varía durante toda la duración del préstamo.
  • Hipoteca de tipo variable: el tipo de interés varía en función del Euríbor, que es el interés que los bancos pagan por tomar prestado el dinero que luego te prestan a ti.

De hecho, existe una tercera clase llamada “hipoteca mixta”, que en realidad es una combinación de las dos anteriores. En los primeros años del préstamo tienes un tipo de interés fijo, que luego se convierte en un tipo variable durante el resto del plazo de la hipoteca. Esta fórmula es muy poco frecuente en nuestro país, más adelante veremos por qué. Pero de momento vamos a centrarnos en la gran pregunta…. ¿Es mejor una hipoteca fija o variable?

Cuando firmas una hipoteca a 15, 20, 30, 40 años, es posible que decidas amortizar parte o la totalidad del importe, antes de que termine el plazo que has firmado. Tanto si has firmado a tipo fijo como a tipo variable, hay algunas comisiones que probablemente deberás pactar con el banco...

En este post te contamos lo que debes saber sobre estas comisiones si vas a firmar una hipoteca y lo más importante: qué se puede negociar con el banco respecto a ellas...

Si se puede, amortizar antes de tiempo parte o toda tu hipoteca, siempre es una buena noticia. Cuando haces una amortización parcial puedes optar por reducir plazo, cuota o ambas. También es posible que decidas irte a otro banco que te ofrece mejores condiciones que las que firmaste para tu hipoteca y así hacer una cancelación total.

En ambos supuestos, los bancos se blindan ante una posible pérdida, pactando a la firma de la hipoteca, determinadas comisiones que entran en juego precisamente, si pretendes realizar alguno de los movimientos anteriores, antes de que se cumpla el plazo de la hipoteca que has firmado con ellos.

Estas comisiones hoy en día son las siguientes:

La comisión por desestimiento que afecta a las amortizaciones anticipadas (tanto totales como parciales) y a las hipotecas a tipo fijo y a tipo variable.  Está en el 0,5% de la cantidad amortizada anticipadamente, si la amortización se produce durante los cinco primeros años de la hipoteca. O en el 0,25% de lo amortizado si se produce en los siguientes.

La compensación por riesgo de tipo de interés. Que afecta sólo a las hipotecas a tipo fijo. Esta es la definición que aparece en el Portal del Cliente Bancario del Banco de España: ”el importe por este concepto será el pactado con la entidad (va desde el 0,75% hasta el 5% que cobra el Santander…), pero su cobro sólo será posible si la cancelación supone una pérdida para la entidad lo que ocurrirá cuando los tipos de mercado sean, en el momento de la cancelación, menores que el que está usted pagando..”

Hoy día, con tipos de interés tan bajos que colocar tu dinero en un depósito es igual a nada… y que el precio de la vivienda parece que coge ritmo, vuelve a tener sentido considerar una buena jugada invertir tu dinero en la compra de tu casa... incluso aunque tengas que pedir una gran parte como hipoteca.

En este post voy a intentar exponer en qué contexto y condiciones esto es así y en cuales no...

Mira a tu alrededor, ¿qué tipo de interés están ofreciendo los bancos?, ¿cuánto estás pagando tú?

 De un año a aquí las condiciones para hipotecas son infinitamente mejores, el tipo de interés fijo está a mínimos históricos, además la situación económica y laboral de muchas personas también ha dado un giro importante… quizá sea el momento de revisar si hoy podrías obtener mejores condiciones para tu hipoteca que las que firmaste en su momento y pasar a pagar un buen pico menos al mes

Siendo realistas, lo mejor de todo esto es la sensación de saber que tienes la hipoteca mejor negociada de todas las que podrías tener…

 En este post te contamos cómo es el proceso que te lleva a cambiarte a una hipoteca en mejores condiciones con o sin cambio de banco y también cuánto va a costarte…

Cuando te vas a comprar una casa de obra nueva normalmente te ofrecen lo que se llama subrogarte al préstamo del promotor para obtener tu hipoteca… que no es otra cosa que una maniobra del banco en la que, tras dejarle dinero a la empresa promotora para que construya las viviendas, ofrece hipotecas en condiciones (en principio) ventajosas para los futuros compradores de dichas casas.

¿Qué suele suponer la compra de obra nueva?

Adelantar el 20% de la casa a la promotora en un plazo y de una forma determinados, y si te subrogas, obtener tu hipoteca por el 80% restante, ni un euro más. 

A partir de aqui voy a intentar enumerar que hay a favor y en contra de subrogarte al préstamo del promotor.

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